نحوه محاسبه حق بیمه آتش سوزی ۱۴۰۲
آتش سوزی از حوادث مخرب و عام است و انسا‌ن‌‌ها همواره به دنبال انجام هر نوع کار برای پیشگیری از آن هستند.
اما گاهی اوقات ممکن است که این حادثه از کنترل خارج شده و خسارات و آسیب‌های سنگینی را ایجاد کند و ضرر مالی بسیاری به افراد وارد شود.
بیمه آتش سوزی برای چنین مواردی، توسط شرکت های بیمه طراحی شده و در اختیار متقاضیان قرار گرفته است تا در ازای پرداخت حق بیمه، بتوانند با استفاده از پوشش های آن، خسارات وارده به اموال و یا ثروت خود را جبران کنند.
در این مطلب، به بررسی نحوه محاسبه حق بیمه و عوامل موثر بر آن می‌پردازیم. در ابتدا، درباره انواع بیمه آتش سوزی صحبت می‌کنیم.
بیشتر یا کمتر بودن مدت بیمه‌نامه آتش سوزی از دوازده ماه(یکسال) باعث افزایش نرخ حق بیمه می‌شود.
بیمه‌نامه‌هایی که با هدف بازسازی ملک خریداری شده باشند، این امکان را به بیمه‌گذار می‌دهند تا براساس این قرارداد از بیمه‌گر خود تعهد بازسازی ساختمان خویش را در صورت سوختن آن به صورت کامل و یا قسمتی از آن، بگیرد.
بیمه‌نامه ارزش جایگزینی مخصوص زمانی است که لوازم و اثاثیه شما براساس آتش سوزی به صورت کامل از بین رفته باشند.
در آن صورت، چنانچه این مورد به توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار برسد، مال از دست رفته براساس ارزش آن در زمان حادثه جایگزین خواهد شد.
البته این بیمه‌نامه شرایط و ویژگی‌های خاصی دارد.
انواع بیمه آتش سوزی چیست
بیمه‌های آتش سوزی به طور کلی به سه دسته زیر تقسیم می‌شوند:
- بیمه آتش سوزی مراکز مسکونی
- بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی
- بیمه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی
مراکز مسکونی به دلیل لوازم و اثاثیه موجود و همچنین فعالیت‌های محدودی که درون آنها صورت می‌گیرند، نسبت به مراکز صنعتی و غیر صنعتی از ریسک کمتری برخوردار هستند؛ چرا که در این مراکز، فعالیت‌های تولیدی صورت نمی‌گیرد و افراد با مواد منفجره صنعتی و یا شیمیایی قابل احتراقی که می‌توانند باعث ایجاد انفجار و آتش سوزی‌های بزرگ شوند، به اندازه دو مرکز دیگر سرو کار ندارند و خطر کمتری آنان را تهدید می‌کند.
به همین دلیل، بیمه آتش سوزی مراکز مسکونی نسبت به بیمه سایر مراکز از قیمت نسبتا پایین‌تری نیز برخوردار است.
موارد عدم پوشش در بیمه آتش سوزی
نکته قابل توجهی که در بیمه‌های آتش سوزی وجود دارد، این است که مواردی همچون دودزدگی، ترک خوردگی، سوختن از رو، تخمیر شدن، خسارات وارده از تولید حرارت، ذوب شدن، پختن و…. تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند؛ چرا که این موارد خسارت مستقیمی از موضوع اصلی این بیمه‌نامه، یعنی آتش سوزی ندیده‌اند و بیمه تنها خساراتی را جبران می‌کند که مستقیما از خطر بیمه شده وارد شده باشند.
نحوه محاسبه حق بیمه آتش سوزی
شرکت‌های بیمه‌گر، برای تعیین مبلغ حق بیمه با توجه به پوشش‌های درخواستی بیمه‌گذاران در بیمه‌نامه آتش سوزیشان، موارد مختلفی را در نظر می‌گیرند و آنها را در محاسبه مبلغ پرداختی شما در انتها لحاظ می‌کنند؛ چرا که وجود هرکدام به تنهایی و جداگانه می‌تواند باعث افزایش یا کاهش ریسک بیمه‌گر شده و سقف تعهد بیمه‌گر را نیز تغییر دهد.
بیمه‌گران به طور کلی، حق بیمه شمارا براساس فرمول زیر محاسبه می‌کنند:
سرمایه × نرخ بیمه، تقسیم بر 1000 + 9% مالیات
اما همانطور که گفتیم، مواردی در تعیین مفاد این فرمول تاثیرگذارند.
این موارد موثر بر تعیین حق بیمه آتش سوزی به شرح زیر هستند:
نوع سازه ساختمانی
ساختمان ها از نظر کارشناسان بیمه، به چهار گروه بتنی، فلزی، آجری و گلی سنتی تقسیم می‌شوند و بیمه‌گر با توجه به نوع ساختمان شما براساس این دسته‌بندی، ریسک و خطرات آن را بررسی می‌کند و مبلغ مورد نظر خود را به اطلاع شما می‌رساند.
بدیهی است که ساختمان های ساخته شده از آجر و گل که ساختمان‌های قدیمی‌تری نیز محسوب می‌شوند، استحکام کمتر و ریسک بیشتری نسبت به دو دسته دیگر دارند و به همین دلیل، حق بیمه شما را افزایش می‌دهند.
البته در برخی مواقع ممکن است که ساختمان‌های فلزی، بنا بر دلایل دیگری همچون دفرمه شدن آهن در برابر گرما، مورد تایید بیمه‌گران و کارشناسان قرار نگیرند و یا درصورت تایید، با نرخی بالا تحت پوشش باشند.
متراژ ملک
متراژ بیشتر در ملک، باعث خسارات بیشتر و حتی سنگین‌تر می‌شود و ریسک آتش سوزی در ساختمان را افزایش می‌دهد؛ چرا که با افزایش متراژ، مهار و جلوگیری از آتش سوزی هم به همان نسبت دشوارتر می‌شود و ملک آسیب و خسارت بیشتری می‌بیند.
به همین دلیل این عامل تاثیر بسزایی در افزایش نرخ حق بیمه آتش سوزی دارد.
دسترسی آتش‌نشانی به مراکز
یکی دیگر از عوامل بسیار مهم و تاثیرگذار در اطفا و مهار حریق، میزان دسترسی ساختمان آتش گرفته به شیرهای آتش‌نشانی و منابع آب لازم است.
اگر دسترسی مراکز به این عوامل سخت و یا ورود و خروج به ساختمان‌ها دشوار باشد، روند مهار و اطفا آتش به میزان زیادی کند شده و در بسیاری از موارد، با شکست مواجه خواهد شد.
هزینه ساخت هر متر بنا
محل قرار گیری ساختمان با توجه به ناحیه و شهری که در آن واقع شده است، اهمیت بسیاری دارد و میزان هزینه ساخت ساختمان در آن ناحیه و یا آن شهر، در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.
در برخی موارد ممکن است بیمه‌گر به همراه توافق با بیمه‌گذاردر مراکز صنعتی، پوشش‌هایی همچون بازسازی و جایگزینی ساختمان و ماشین آلات را نیز در بیمه‌نامه قرار دهد، چرا که این پوشش ها دغدغه‌ای بزرگ برای صاحبان این مراکز است و حق بیمه آنها، تحت تاثیر این عامل دچار افزایش قیمت می‌شود.
ارزش لوازم موجود در خانه
لوازم و اثاثیه داخل منزل دارای ارزش جداگانه‌ای نسبت به خود ساختمان هستند و هرچه تعداد آنها بیشتر و یا ارزش آنها بالاتر باشد، مبلغ حق بیمه نیز بیشتر می‌شود.
به همین دلیل، اعلام ارزش دقیق اثاثیه منزل به هنگام خرید بیمه آتش سوزی، اهمیت بسیاری دارد.
در صورت وجود اثاثیه مهم و بسیار با ارزش در منزل، زیان وارد شده توسط کارشناس برآورد می‌شود و مبلغ خسارت آن به صورتی پرداخت می‌شود که بیمه‌گذار با دریافت آن، به وضع قبلی خود پیش از حادثه بازگردد و باعث کسب سود برای وی نشود.
عمر بنا
قدیمی یا جدید بودن ساختمان مورد بیمه، در تعیین حق بیمه آن موثر است؛ چرا که ساختمان های با قدمت و عمر بیشتر، آسیب پذیرند و ریسک بیشتری نسبت به ساختمان های جدید و نوساز دارند.
ساختمان هایی که با مصالح و یا مهندسی‌های قدیمی‌تری ساخته شده‌اند، به دلیل پیشرفت تکنولوژی به مرور زمان، مقاومت کمتری در برابر آتش سوزی نسبت به ساختمان‌های جدیدتر دارند.
جنس مصالح استفاده شده در ساخت بنا
مصالح استفاده شده در نمای ساختمان نیز همانند نوع اسکلت آن، در محاسبه مبلغ حق بیمه تاثیرگذارند؛ چرا که نوع آنها در میزان خسارات و آسیبی که ممکن است از آتش سوزی ببینند و یا برای ملک های اطراف ایجاد کنند بسیار حائز اهمیت است.
سیستم برق‌کشی ساختمان
نوع سیستم برق‌کشی ساختمان به دلیل تاثیری که در ایجاد و یا عدم ایجاد آتش سوزی دارد، بسیار حائز اهمیت است و برای تعیین حق بیمه بررسی می‌شود.
معمولا کارشناسان بیمه بازدید از سیستم برق‌کشی ساختمان‌ها در مراکز صنعتی و غیر صنعتی را، به دلیل تاثیر بسیاری که در ایجاد انفجار و آتش سوزی دارند، در اولویت‌ها قرار می‌دهند.
تعداد طبقات موجود
تعداد طبقات ساختمان‌ها در تعیین مبلغ حق بیمه تاثیر دارند، چرا که کم یا زیاد بودن آنها باعث تغییر وضعیت آتش سوزی در ساختمان و تاثیر در خسارات می‌شود.
در آتش سوزی‌هایی که جهت حرکت آنان عمودی باشد و یا آسانسور وجود داشته باشد، امکان گسترش آتش در ساختمان‌های دارای طبقات بسیار و سرایت آن به دیگر واحدها بسیار زیاد است.
البته بیمه آتش سوزی برج‌های مسکونی به دلیل پیشرفته و دقیق بودن سیستم‌های اطفا حریق آنان، معمولا نرخ کمتری دارد.
امکانات اطفاء حریق موجود در ساختمان
ساختمانی که دارای سیستم اطفا حریق کاربردی و اصولی باشد، خسارت کمتری نسبت به ساختمانی که آن را نداشته و یا استاندارد لازم را رعایت نکرده می‌بیند.
از این رو، داشتن امکانات اطفا حریق در بیمه آتش سوزی بسیار اهمیت دارد.
مدت بیمه‌نامه خریداری شده
بیمه‌نامه آتش سوزی معمولا به صورت یکساله است و صدور این بیمه‌نامه در مدتی کمتر یا بیشتر از مدت گفته شده، در تعیین حق بیمه تاثیر دارد.
اگر بخواهید بیمه‌نامه خود را برای مدتی کمتر از دوازده ماه و یا بیشتر از یکسال دریافت کنید، ملزم به پرداخت حق بیمه بیشتری نسبت به بیمه‌نامه یکساله خواهید بود.
پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه
خطرات اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی حریق، انفجار و صاعقه هستند و هرگونه پوششی اضافه بر این سه خطر که بنا بر درخواست بیمه‌گذار و تایید بیمه‌گر به بیمه‌نامه اضافه شود، در افزایش حق بیمه تاثیر خواهد داشت.
سقف خسارت پرداختی برای بنا و اثاثیه
سقف تعهدی که بیمه‌گر طبق درخواست بیمه‌گذار برای جبران خسارات وارده اعلام می‌کند نیز در تعیین مبلغ حق بیمه برای بیمه‌گذار، تاثیرگذار است
هر کدام از موارد بالا به صورت جداگانه در محاسبه بیمه آتش سوزی شما تاثیر دارند و عموما باعث افزایش و یا در مواردی، باعث کاهش حق بیمه نهایی می‌شوند.
توصیه می‌شود که برای پیش بینی هزینه خود، عوامل بالا را پیش از خرید بیمه آتش سوزی در نظر بگیرید.
